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Coronavírus: o seguro de vida cobre esse tipo de infecção? Entenda!

As coberturas do seguro de vida não costumam incluir epidemias e pandemias, mas algumas seguradoras estão tratando essa limitação a partir de uma perspectiva mais humanitária e não apenas como um cálculo financeiro. Já começam a aparecer soluções mais específicas e ajustes pontuais — além de tentativas de políticos de intervir no mercado.

Em países com uma cultura mais forte de adoção de seguros, como os EUA, já ocorrem ações de algumas empresas na busca de compensação de lucros cessantes pelas seguradoras, ou seja, pelo prejuízo com os dias parados.

Será que isso pode ocorrer no Brasil? Você pode contar com alguma solução de seguro para se proteger nesse tipo de situação? Por que algumas seguradoras incluem uma cláusula que desobriga o pagamento no caso de uma pandemia? Tudo isso você vai descobrir ao continuar com a leitura.

A lógica das coberturas de seguro de vida

Para entender a resposta dos seguros a uma situação como a da pandemia do Covid-19, vamos começar com uma conta simples que vai ser bastante didática. Imagine um grupo de amigos que se encontra para praticar algum esporte radical, como fazer trilhas de moto e bike, surfar ou pular de parapente.

Como eles gostam de fortes emoções, periodicamente sofrem acidentes e quebram equipamentos. Por isso, eles combinam de fazer um caixa. Nesse acerto, cada um paga um valor mensal que forma uma reserva para que, quando alguém se acidenta, possa usar a poupança coletiva a fim de repor o seu prejuízo, seja comprar um carro novo para trilha, seja um traje de mergulho.

Desse modo, ninguém sofre com uma despesa muito grande de uma vez. Porém, o que acontece se todos sofrerem um acidente ao mesmo tempo? O valor reservado será insuficiente, certo? Uma apólice de seguro funciona de modo muito parecido. 

O padrão das regras de seguro

A diferença é que cada participante remunera uma seguradora para administrar a reserva. Além disso, ela reúne um número muito maior de pessoas e aplica cálculos complexos para determinar o valor que cada um precisa desembolsar. Também existem regras bastante rígidas de controle, monitoradas pela SUSEP — Superintendência de Seguros Privados —, que garantem a sustentabilidade do sistema em um complexo modelo de seguros e resseguros.

Em qualquer um desses cálculos, é possível prever catástrofes, mas isso tem efeito no valor mensal pago, o que faz com que as seguradoras evitem incluir situações improváveis, como é o caso de uma pandemia como a que vivemos. Afinal, elas podem ocorrer a cada 100 anos e nunca sabemos exatamente quando.

Epidemias e pandemias não são normalmente contabilizadas no cálculo do seguro para torná-lo mais viável do ponto de vista econômico para o segurado. Isso vale tanto para seguros auto quanto para qualquer outro.

A solução das seguradoras para a pandemia

Ainda assim, algumas seguradoras tratam o problema atual de um modo diferente, muitas vezes pagando o benefício espontaneamente. Afinal, vivemos uma situação na qual é de interesse de todos que o maior número possível de pessoas mantenha sua autonomia e o mínimo de estabilidade financeira.

Por isso, muitas seguradoras estão garantindo coberturas como a do pagamento de prestações. Essa modalidade de seguro costuma ser usada no caso de compra de casa própria. Ela garante que o vendedor receba o valor da prestação no caso de o comprador perder a renda. No entanto, como a perda decorre de uma pandemia, a maioria dos contratos prevê que não existe a obrigação do pagamento.

Contudo, a consciência e o compromisso social tem se configurado como um principio importante no caso de empresas como a Porto Seguro, com uma solidez financeira que permite contribuir com a sociedade de um modo especial. Nesse momento, todas as apólices vigentes requeridas foram indenizadas. Até mesmo as novas contratações se enquadram nessa condição e serão pagas, desde que respeitando a medida protetivas de 3 meses de carência.

Apesar de as seguradoras desconsiderarem essa limitação neste momento e terem decidido pelo pagamento, é importante considerar que essa medida não é definitiva, o que não ocorre por má vontade da seguradora, mas porque essa situação não foi prevista no cálculo e os recursos podem ser insuficientes — exatamente como ocorre no exemplo dos esportistas radicais.

As interferências externas

De outro lado, o setor pode sofrer intervenções externas, gerando novas obrigações. Já existem propostas legislativas sendo elaboradas para obrigar as seguradoras ao pagamento, bem como provavelmente teremos alguns processos no judiciário tentando alcançar o mesmo objetivo.

Contudo, nenhuma dessas decisões tende a ocorrer com rapidez, pois são polêmicas. Por isso, o ideal é contar com assessoria qualificada para negociar os melhores termos do seguro desde a contratação.

Os tipos de coberturas de seguro de vida

Agora que você entendeu como os seguros funcionam em caso de epidemia e pandemia, conheça alguns dos tipos de cobertura.

Morte por causas naturais ou acidentais

Esse é o tipo de cobertura mais comum nos seguros de vida. Ele é pago no caso de falecimento do segurado tanto para mortes naturais quanto acidentais. O mais comum é que eles sejam válidos por um período determinado e enquanto o segurado estiver com o prêmio em dia — parcela mensal de pagamento do seguro.

Porém, também existe um modelo chamado de resgatável. Nesse caso, parte do prêmio é revertida como um tipo de investimento, o qual pode ser resgatado no momento em que o beneficiário decidir pelo cancelamento do seguro e interromper os pagamentos.

Invalidez por acidente

Já o seguro por invalidez é um tipo de cobertura pago em casos variados de invalidez, como a parcial ou total por acidente. Mesmo um acidente que cause uma invalidez temporária será coberto nesse caso.

Coberturas por funeral

As coberturas por funeral ocorrem em duas modalidades diferentes: assistência e auxílio. No primeiro caso, a seguradora se encarrega da contratação e do pagamento das providências necessárias, como translado do corpo, taxas de emissão de documentos, cerimônia, velório e sepultamento.

No segundo, as despesas são reembolsadas mediante a comprovação por meio de notas fiscais e no limite contratado na apólice, mas os procedimentos e a escolha dos prestadores dos serviços ficam por conta dos familiares.

Coberturas em caso de doenças

Também existem vários tipos de cobertura por doença, como a que é paga quando o beneficiário fica incapacitado de trabalhar, a de diárias pagas em razão de incapacidade temporária, doenças graves e internação hospitalar, por exemplo.

Para concluir, saiba que essas coberturas podem fazer parte de um mesmo contrato. Ou seja, nada impede que você contrate um seguro que cubra falecimento por acidente e o de causas naturais em uma mesma apólice.

O fato é que as coberturas podem variar bastante. Dependendo do valor do prêmio e da cobertura desejada, você garante praticamente tudo em termos de proteção. É por isso que um bom serviço de corretagem faz uma enorme diferença, pois facilita que você tome uma decisão com base na orientação de um especialista.

Neste momento tão delicado, conte com a Valiant para embasar suas decisões sobre coberturas de seguro de vida. Nossos diferenciais estão baseados na humanização e na oferta consultiva. Entre em contato para conhecê-los e proteja-se! Você não precisa assumir os riscos: para isso que existem os seguros.

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