Por que o Consórcio é tão vantajoso? Entenda mais sobre o assunto!

O consórcio é um dos meios mais adorados pelos brasileiros na hora de comprar um bem de maior valor. Os motivos são vários, mas o custo mais baixo está entre os principais, além da flexibilidade, da versatilidade e confiabilidade dos nossos grupos de consórcio.

Como nem sempre o bem é recebido imediatamente, a única desvantagem é quando você tem urgência, pois não é possível determinar exatamente o dia da contemplação de sua cota de consórcio.

Mas no caso de compras planejadas ou nas quais não existe pressa para a retirada, você pode garantir ganhos financeiros e facilidades ao optar pelo consórcio. Neste post, você vai saber tudo o que precisa para entender o funcionamento dos consórcios e ainda vai ter acesso a algumas dicas sobre como escolher o grupo ideal para você. Confira!

O que é o consórcio?

Consórcio é uma modalidade de compra coletiva que facilita a poupança por meio de uma ação conjunta. Ela é gerida por uma administradora de consórcio, devidamente autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.

Para ficar mais claro, vamos descrever uma organização informal de um grupo entre amigos. Digamos que dez deles resolvam comprar uma TV de R$10.000,00 cada um. Para facilitar, eles se comprometem a fazer um depósito mensal de R$1.000,00, cada, que é o suficiente para comprar uma TV por mês.

Como todos precisam do aparelho, eles compram uma unidade e a sorteiam entre os participantes. No mês seguinte, eles repetem todo processo, até que se passem dez meses e todos recebam a sua TV.

Simples não? Mas essa foi apenas uma analogia, para facilitar o entendimento do mecanismo do consórcio que, quando é organizado por uma administradora, fica mais complexo. Afinal, é preciso tomar medidas para garantir segurança e o atendimento dos interesses dos participantes.

Por exemplo, em um consórcio longo, o preço do bem vai aumentar. Por isso, é preciso estabelecer uma forma de reajuste dos pagamentos mensais, para que todos recebam exatamente o mesmo produto.

Outra possibilidade é a de que alguns dos participantes passem por problemas financeiros, que os impeçam de continuar no grupo. Nesse caso, a solução é um fundo de reserva e um excelente controle financeiro, capaz de garantir que o grupo tenha caixa suficiente para cobrir faltas eventuais. 

Ou seja, para que o consórcio seja confiável e mantenha o bom prestígio que conquistou junto ao consumidor, foram necessários vários cuidados. Cada detalhe foi pensado para garantir que os grupos funcionem sem falhas ou surpresas e evoluiu ao longo do tempo.

Como resultado, a flexibilidade para retirada do bem, a variedade de formas de lances e várias novas vantagens foram sendo incorporadas. Isso tudo foi possível graças à confiabilidade e segurança do sistema.

O controle do Banco Central também é importante, pois contribui para a confiança do consumidor nas administradoras de consórcio e impede a entrada de empresas mal estruturadas no mercado. Para que o conceito fique mais claro, confira algumas características objetivas do consórcio, nos subtópicos abaixo. 

Sem juros

No consórcio não há empréstimo de dinheiro, mas sim, a formação de uma poupança comum aos participantes (consorciados). Por isso, não há cobrança de juros ou de custos de antecipação do dinheiro.

Os juros, quando cobrados em outras formas de compra, são devidos para remunerar essa antecipação em empréstimos, gerando impostos e outros custos adicionais. Eles existem, inclusive, nos contratos de financiamento anunciados como não tendo juros.

Não vamos entrar em detalhes sobre essa conta, pois o importante é que você saiba que, no consórcio, os juros simplesmente não existem. O único custo envolvido é operacional, ou seja, a administradora do consórcio precisa remunerar seus colaboradores e investidores, o que gera uma taxa.

Sem entrada

Como não existe empréstimo e a consequente antecipação do dinheiro, não faz sentido cobrar uma entrada. Você só precisa aderir ao grupo que quer participar e pagar as parcelas do consórcio.

Mesmo que você entre em um grupo em andamento, o que é possível também, o total dos pagamentos anteriores, já efetuado pelos outros consorciados, é dividido nas parcelas que faltam.

Flexibilidade de prazos e preços

Os consórcios têm vários grupos, com diferentes valores totais para a compra do bem, da quantidade de parcelas e do valor de pagamento mensal. O consorciado pode escolher a parcela e bem que mais se encaixam na sua realidade.

Antecipação da retirada do bem

Por meio dos lances —sobre o qual vamos explicar como funciona no tópico correspondente —, é possível retirar o bem antes do prazo final, independentemente de sorteio.

Negociação de compra do bem à vista

Quando a sua cota é contemplada, você recebe uma carta de crédito, que pode ser usada para a compra do bem desejado. Para o vendedor, o total será repassado de uma vez, o que aumenta o poder de negociação na hora de realizar seu sonho.

Flexibilidade na compra

A carta de crédito representa um valor total e está vinculada a um bem, como um carro de determinado ano e modelo, mas isso não impede que o valor seja usado como parte do pagamento de outro modelo, por exemplo.

Sem análise de crédito na adesão

Como você não está pedindo dinheiro emprestado, a administradora não faz análise de crédito no momento da adesão. É lógico que, depois da contemplação, será feita uma avaliação, pois isso é importante para a segurança de todo o grupo e da empresa.

Então, você pode se perguntar: mas qual a vantagem? É que não haverá impedimento de entrada no consórcio se você estiver em um momento de transição e com algum problema passageiro.

Como acontece a contemplação?

A contemplação ocorre por meio de um sorteio em uma assembleia mensal, organizada pela administradora e da qual todos podem participar. Quando você contrata o consórcio, recebe uma cota com um número. Quando ele é sorteado, você passa a ter direito à carta de crédito, pode comprar o bem e continua pagando as parcelas, até que todas as cotas sejam contempladas.

Dependendo das regras do grupo que você entrar, pode ocorrer o sorteio de mais de uma cota no mês. Nesse caso, há um número maior de participantes, o que viabiliza a liberação de mais de uma carta de crédito.

Importante dizer que a assembleia ordinária é uma convocação dos consorciados prevista no contrato e que, portanto, segue regras pré-definidas. Ela é uma forma de garantir transparência e confiabilidade ao processo de liberação das cartas de crédito.

Como todos podem participar, os próprios consorciados fiscalizam a contemplação, o que é uma forma de evitar desconfianças sobre um suposto favorecimento de algum participante. Além disso, a administradora usa o evento para prestar contas sobre a situação do grupo.

Eventualmente, também podem ser convocadas assembleias extraordinárias, quando é preciso tomar decisões imprevistas, como quando deixam de fabricar o bem de referência do grupo. Nesse caso, os consorciados poderão decidir por uma substituição, por exemplo.

Outro detalhe importante da contemplação é que, depois de 180 dias que ela ocorre, você pode solicitar o valor da carta em espécie, se todas as parcelas estiverem quitadas.

O que é um lance?

Nas assembleias também é possível oferecer um lance para retirada do bem. Os próprios contratos estabelecem quantas cotas mensais podem ser contempladas por sorteio e por lance. Funciona assim: o consorciado oferece um valor de lance para antecipar a retirada. O maior é contemplado mediante o pagamento do valor oferecido, que será descontado das parcelas.

A forma desse desconto é variada e flexível. Pode ser usada para diminuir o valor pago mensalmente ou para eliminar as últimas parcelas, antecipando o término dos pagamentos mensais.

Também existem contratos que permitem o uso de parte do crédito como lance. Nesse caso, o consorciado recebe uma carta de valor inferior para a compra do bem, respeitando um limite de redução estabelecido na hora da contratação. O valor descontado é considerado como lance.

Outro detalhe importante sobre as assembleias é que você não precisa, necessariamente, frequentá-la pessoalmente para participar ou oferecer um lance, o que pode ser feito eletronicamente e online. Um número cada vez maior de administradoras tem oferecido a possibilidade de participação virtual.

Quais bens podem ser adquiridos por consórcio?

Os consórcios se tornaram populares quando surgiram os grupos para a compra de automóveis, mas podem ser usados para comprar vários outros produtos, como eletrodomésticos e até serviços, como viagens, cursos e eventos.

Contudo, os consórcios mais comuns são os de veículos e imóveis, que costumam ter um prazo maior, proporcional ao valor do bem. Outra informação importante é que, apesar de você poder trocar o modelo de um veículo no ato da compra, por exemplo, não pode usar uma carta de crédito de carro para comprar uma casa, nem para fazer o contrário.

A flexibilidade é grande para uma série de alterações, inclusive, o uso do crédito para quitar parcelas e pagar IPVA, por exemplo, mas não para mudar totalmente o produto. Isso não impede que você use a sua cota de consórcio de automóvel para dar entrada em uma casa, por exemplo. Contudo, isso depende de uma negociação com o vendedor do imóvel.

Ou seja, apesar de não ser possível trocar o bem estipulado na cota, ela é transferível, mesmo que ainda não tenha sido contemplada. Por isso, algumas pessoas negociam a compra e venda das cotas.

Mas cuidado! Nem sempre isso é um bom negócio, pois os negociadores costumam pagar menos do que o valor devido e a transferência não é totalmente controlada pela administradora, ou seja, é um negócio feito com terceiros. Se, por exemplo, você providenciar a transferência e não receber por isso do comprador, a administradora não tem responsabilidade.

Além disso, é preciso conferir se o contrato permite a transferência de titularidade, pois alguns grupos limitam essa possibilidade.

Quais cuidados você deve ter?

Você já sabe que precisa ter cuidado com negociações com terceiros, mas qualquer transação exige uma série de providências e verificações para que você não seja surpreendido ou lesado. Com os consórcios não é diferente, ainda que seja um meio muito seguro para comprar um bem. Então, vamos conferir agora cada uma das providências que você precisa tomar.

Considere os reajustes

Você se lembra de que não há cobrança de juros nos consórcios, mas o bem de referência pode ter o preço reajustado. Quando isso acontece, o valor acumulado com a pagamento da parcela pelos consorciados se torna insuficiente para comprar o produto que foi estipulado, e é preciso fazer um reajuste.

Contudo, para facilitar o controle, as administradoras não fazem cotações mensais e reajustes específicos, mas usam indicadores de variação de preço para corrigir o valor da parcela e da carta de crédito. Ou seja, você não vai pagar um preço fixo durante toda a vigência do contrato de consórcio, mas sim, um valor reajustado, por exemplo, com base:

• no Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA);
• ou no Índice Nacional de Custo da Construção, no caso dos consórcios de imóveis.

Por isso, verifique o índice de reajuste usado no consórcio de seu interesse e considere essa variação na hora de fazer o seu orçamento pessoal.

Frequente as assembleias

As assembleias não são usadas apenas para os sorteios e lances, mas também, para prestação de contas sobre as despesas do grupo. Isso inclui a movimentação financeira e a taxa de inadimplência, por exemplo. 

Acompanhar a situação do seu grupo é importante para evitar surpresas e para poder tomar providências, caso alguma situação o desagrade. 

Não tenha pressa para retirar o bem

Ainda que você tenha a alternativa dos lances para antecipar a contemplação da sua carta de crédito, não existem garantias de que isso ocorra. Basta que outro consorciado ofereça um lance maior para que você precise esperar mais um período.

Por isso, o consórcio é muito bom quando você planeja a compra com prazo de folga, mas não há garantia de que ele possa resolver urgências. Quer um exemplo? Se você está contente com o seu carro e não pretende trocá-lo tão cedo, pode usar o consórcio para poupar o dinheiro para uma troca futura, mas se precisar do carro para um novo trabalho, pode ficar sem a vaga e com uma parcela a mais para pagar no final do mês.

Mantenha-se adimplente

Imprevistos acontecem, mas eles têm a solução mais fácil quando a gente toma a atitude certa. No caso do consórcio, você pode negociar a migração para um grupo com menor valor ou até vender sua cota, caso o contrato permita.

Isso vai evitar o pagamento de multas e problemas legais, além de prejudicar o grupo. As administradoras usam parte dos pagamentos para formar um fundo de reserva, que cobre a inadimplência, mas uma taxa muito alta de atrasos pode prejudicar a todos. O valor da reserva é devolvido ao final do contrato.

Cuidado com vantagens duvidosas

Desconfie de promessas de contemplação rápida ou outras vantagens duvidosas. Tentar burlar as regras pode se tornar uma armadilha, pois muitas delas são feitas, justamente, para garantir a segurança da transação. Desconfie de promessas milagrosas!

Tenha controle financeiro

Todo investimento de longo prazo exige planejamento para diminuir os riscos, pois as chances de imprevistos são maiores em vários anos, do que em alguns poucos meses, certo? Por isso, é importante que a sua decisão seja baseada e estruturada com controle e, preferencialmente, com simulações de imprevistos.

Você não precisa ser um especialista em finanças para diminuir o risco, basta colocar os números no papel, considerando os meses acumulados e os reajustes de ganho e das contas.

Quais as vantagens de um consórcio?

Uma das principais vantagens nós já adiantamos para você, que é a ausência da taxa de juros, mas temos um modo mais técnico e correto para tratar isso. Vamos começar por ele.

Custo total

Você concorda que não adiantaria nada oferecer uma modalidade de compra com juros baixos ou com a isenção da taxa, se houvesse outros gastos, algumas vezes, maiores, não é? É por isso que o melhor modo de avaliar investimentos é pelo custo total.

Nele, incidem impostos, taxas administrativas e cada despesa envolvida na transação. É nessa comparação que o consórcio costuma ser vantajoso. 

O importante é que, sempre que for investir, você se preocupe em fazer uma avaliação abrangente, considerando o máximo de despesas envolvidas e o cenário econômico. Em períodos de inflação, com alta variação de preço, por exemplo, a situação pode mudar.

Segurança

O sistema de consórcios já está consolidado no Brasil e conta com regras definidas e estabelecidas pelo Banco Central. A saúde financeira das administradoras é monitorada e o modelo de gestão adotado por elas foi pensado para evitar problemas para todos.

Como é uma forma de compra coletiva, considere que o principal fator de segurança é a garantia de proteção para todo o grupo.

Flexibilidade

Como se trata de um contrato de longo prazo, é preciso contar com a flexibilidade, pois é difícil prever o que pode acontecer ao longo do tempo. Financiamentos, por exemplo, são muito mais difíceis de negociar, caso seja necessário.

Já no caso do consórcio, pode até existir a possibilidade de venda da sua cota, nem situações nas quais algum imprevisto torne a manutenção do consórcio inviável. Quando isso ocorre, ainda existe a garantia de recuperar o dinheiro investido, mesmo que for necessário renunciar a parte dele, ao oferecer um desconto para acelerar o fechamento do negócio.

Criação de poupança

Por maior que seja a disciplina em guardar dinheiro, é difícil encontrar alguém que mantenha uma boa regularidade, poupando determinado valor todos os meses, sem interrupção. Por isso, muitos consideram o consórcio como uma forma de garantir essa reserva, pois é estabelecido um valor fixo para pagamentos recorrentes.

Escolha do fornecedor do bem

Como você recebe uma carta de crédito ao ser contemplado, você pode escolher de quem comprar, negociar preço e, se for o caso, trocar o modelo. Se optar por um mais caro, poderá complementar o pagamento ou até oferecer um carro na troca, por exemplo.

Quais as diferenças do financiamento?

Antes de falar das diferenças para você, vale a pena mencionar que não se trata de avaliar qual a melhor forma de compra, se o financiamento ou o consórcio, pois isso depende de vários fatores, inclusive, a sua necessidade.

Como já comentamos, o consórcio é uma boa escolha como compra planejada, mas não no caso de urgência de aquisição do bem. Nesse caso, a opção é financiar ou alugar, o que já é viável até para automóveis, na modalidade de assinatura.

Além disso, é preciso considerar as condições de mercado do bem. O valor de venda diminui depois que você compra e usa? Como ocorre com o carro? Ou valoriza, como no caso de um imóvel?

Ou seja, essa comparação também precisa ser feita com base no custo total, e não em um detalhe ou outro. Nesse cálculo, os juros do financiamento são um custo adicional a ser considerado. De qualquer modo, podemos relacionar algumas diferenças para que você mesmo compare. Confira!

As características principais do financiamento

• Permite a compra imediata após aprovação do crédito;
• a parcela é fixa ou variável, dependendo da negociação e da forma de contrato;
• a amortização é baixa no início do contrato: boa parte das primeiras parcelas são compostas por juros, o que significa que o saldo devedor não diminui de modo proporcional aos valores pagos;
• são remunerados em decorrência da antecipação dos valores e o bem é usado como garantia, quando possível;
• a aprovação é mais complexa e depende do seu perfil: o que pode significar condições mais ou menos vantajosas de pessoa para pessoa.

As características mais marcantes do consórcio

• Não há necessidade de guardar dinheiro para a entrada;
• se você tiver uma reserva, poderá usá-la como lance, abatendo o valor total e antecipando o recebimento do bem, caso o seu lance seja aceito;
• o reajuste da carta de crédito e das parcelas é feito com base em um índice pré-determinado;
• as condições são mais flexíveis;
• todos os participantes têm acesso às mesmas condições;
• o valor das parcelas é acumulado proporcionalmente à reserva correspondente a sua cota;
• a remuneração é devida pela administração do grupo.

Enfim, procuramos eliminar as dúvidas que as pessoas têm sobre o consórcio e escrevemos um post bastante completo. Agora, você pode dizer que sabe muito sobre o assunto e fica mais fácil tomar sua decisão. Se essa modalidade de compra for a ideal para esse seu momento, esperamos que nossa ajuda poupe bastante trabalho e faça você sentir a segurança de que precisa.

Mas você não precisa ficar com esse benefício só para você, não é? Compartilhe este post nas redes sociais!