O que é o score de crédito? Entenda a sua importância para investir

Confiança, regularidade e adimplência. Da forma como percebemos, esses são os principais aspectos analisados pelo score de crédito. Nos últimos anos, a inadimplência se tornou um tópico recorrente sobre a economia brasileira. Por isso, elaboramos este texto especial sobre o tema!

A nossa intenção é mostrar tudo o que você precisa saber sobre essa métrica. Para isso, selecionamos e respondemos as dúvidas mais importantes no assunto. Aqui, você aprenderá o que é o score, como essa pontuação funciona e qual sua importância para a sua vida financeira. Então, não perca tempo e acompanhe!

O que é o score de crédito?

Em essência, o score é uma pontuação que determina a confiabilidade de um consumidor no mercado. Como sempre, a melhor forma de entender um conceito é por meio de uma boa comparação. Imagine que, entre seus amigos e familiares, você precisa escolher alguém para quem emprestar dinheiro. 

Considerando que você queira esse dinheiro de volta, a probabilidade é que você empreste esse valor para a pessoa mais confiável, ou seja, aquela com a menor probabilidade de dar um calote. Como você é uma pessoa, e não uma instituição financeira, você recorre à sua memória para comparar esses candidatos. 

Então, você lembra que o colega “A” não é muito disciplinado, o parente “B” está desempregado, e que o amigo “C” sempre foi responsável e organizado. Com base nas suas experiências prévias, você faz uma série de cálculos mentais, mesmo que não perceba, para chegar a conclusão de a quem emprestar. 

O mesmo ocorre no mercado de crédito. A diferença é que a “memória” do sistema financeiro é muito mais sofisticada, robusta e repleta de dados.

Mas, afinal de contas, como se avalia a confiabilidade de um consumidor no mercado? Simples! Basta avaliar seu histórico de crédito. 

Atualmente, esse dossiê sobre o nosso comportamento financeiro inclui todo tipo de registro, tanto positivo como negativo. Para que os bureaus de crédito, Serasa e Boa Vista SCPC, atribuam uma pontuação ao consumidor, eles avaliam informações como:

• valor de crédito utilizado e quitado todos os meses;
• regularidade no pagamento das contas;
• solicitações de serviço de crédito;
• abertura de contas e cadastros;
• períodos de inadimplência;
• inadimplências passadas;
• patamar de renda; 
• empregabilidade;
• e muito mais!

Como funciona a pontuação do score de crédito?

Com essa “tonelada” de informações sobre a sua vida financeira, os bureaus compõem uma pontuação que determina a sua confiabilidade enquanto consumidor, ou melhor dizendo, bom pagador. Atualmente, o sistema mais emblemático no mercado é o Serasa 2.0. 

Na metodologia desse bureau, a pontuação é distribuída entre as seguintes faixas:

• entre 0 e 300 — em média, com essa pontuação, 54 a cada 100 pessoas pagam suas contas em dia;
• entre 301 e 500 — 82 a cada 100 pagam em dia;
• entre 501 e 700 — 92 a cada 100 pagam em dia;
• entre 701 e 1000 — 96 a cada 100 pagam em dia.

Portanto, quanto maior o score, maior a confiabilidade do consumidor em uma operação de crédito. É por isso que as instituições financeiras consultam esses sistemas antes de autorizar alguma operação do tipo, como emissão de cartão, empréstimo, financiamento ou afins. Inclusive, isso é o que justifica a lógica abaixo:

• quanto menor o score, maior a dificuldade de conseguir crédito;
• quanto maior o score, maior a facilidade de conseguir crédito. 

A razão por trás disso é muito simples, basta ver a pontuação sob a ótica das instituições financeiras. Considerando a metodologia do Serasa, a cada 100 empréstimos realizados para clientes com score entre:

• 0 e 300 — 46 de 100 ficarão inadimplentes; 
• 301 e 500 — 18 de 100 ficarão inadimplentes; 
• 501 e 700 — 8 de 100 ficarão inadimplentes; 
• 701 e 1000 — 4 de 100 ficarão inadimplentes.

Percebe? Quanto maior o score, menor o risco para a instituição. Essa mesma lógica também justifica porque consumidores com score alto conseguem financiar bens e serviços a menores taxas. Afinal, quanto maior a probabilidade de inadimplência, maior deve ser o retorno para a instituição validar o risco da operação. 

Por fim, é legal perceber a importância dessas ferramentas não apenas para o sistema bancário, mas para todo o ambiente econômico brasileiro. Suponhamos que você tenha uma PME, uma empresa de pequeno ou médio porte. Então, o seu negócio contrata a plataforma de consulta desses bureaus de crédito.

Com a análise, você melhora sua base cadastral, determinando para quais clientes pode oferecer soluções de crédito com baixo risco de inadimplência, como serviços de crediário e cartão — que é a coluna dorsal de estabelecimentos como mercados, lojas de roupas e afins. 

Por que o score é tão importante para quem deseja entrar em um consórcio?

Agora que você tem uma boa noção sobre o que é e como funciona o score de crédito, chega o momento de entender a importância dessa ferramenta para a sua vida financeira. Nos últimos anos, o mercado brasileiro vem passando por transformações nas suas modalidades de compra. 

Por muito tempo, o financiamento reinou como a modalidade favorita para a aquisição de bens. Hoje, essa liderança não é mais tão dominante, pois o consumidor está cada vez mais familiarizado com o consórcio — uma modalidade prática, versátil e econômica para a aquisição de bens como imóveis, veículos e afins. 

Uma das razões que justificam esse aumento na procura é a acessibilidade. Isso acontece porque, inicialmente, o consórcio não é uma operação de crédito e, por isso, não exige algumas etapas e burocracias comuns aos financiamentos, como a comprovação de renda. 

No entanto, ainda assim, o score é uma métrica muito importante na hora de entrar em um consórcio. Para entender isso, vale a pena conhecer um pouco mais sobre a modalidade. Em essência, o consórcio funciona como uma modalidade de financiamento coletivo. 

Primeiro, o consumidor que deseja adquirir um bem procura uma instituição consorciadora. Essa empresa, por sua vez, aloca o consumidor em um grupo com outros consorciados, que são clientes com um mesmo objetivo, que é adquirir determinado bem em uma certa faixa de preço, por exemplo, um carro de R$70 mil. 

Todos meses os consorciados pagam as mensalidades de seus planos e podem ser contemplados de, pelo menos, três maneiras: 

• sorteio mensal, em que o número do consorciado é sorteado e ele recebe a contemplação antecipada;
• maior lance, em que o consorciado oferece o maior lance entre os demais no mês em questão;
• quitação, em que o consorciado quita a totalidade do seu plano de consórcio.

A contemplação é o recebimento da carta contemplada, um documento financeiro que autoriza a compra de um bem no valor nominal da carta. É nesse momento que a instituição pode solicitar a comprovação de renda do consorciado. 

Afinal de contas, a depender da sorte do consumidor, ele pode ser contemplado logo no seu primeiro mês de participação, tendo pago apenas uma parcela de todo o seu plano. Por isso, antes de conceder a carta, a instituição precisa avaliar o risco da operação.

Por isso, ter um bom score é fundamental para facilitar a sua vida financeira, inclusive para participar e ser contemplado em consórcios de imóveis, veículos, serviços e afins. Por fim, vale frisar outra qualidade insuperável dessa modalidade. Atualmente, muitos consumidores entendem o consórcio como investimento. 

Para utilizar a modalidade dessa forma, muitos entram em consórcios e carregam o plano até o momento de sua contemplação. Então, quando o consorciado recebe o direito à carta de aquisição, ele decide vender essa carta no mercado e cobrar um ágio sobre o valor do plano. 

Por exemplo, imagine um consórcio imobiliário para uma carta contemplada no valor de R$350 mil. Ao momento da contemplação, o consorciado já havia quitado R$50 mil do valor do plano, mas agora, não está mais interessado na aquisição do imóvel. 

Caso a administradora do consórcio permita a transferência (para isso, é primordial ler o contrato), o consorciado pode vender seu plano já contemplado para um consumidor interessado, cobrando, por exemplo, R$70 mil — R$50 mil pelo valor já quitado e R$20 mil de ágio, valorizando pelo fato de ser um plano já contemplado. 

Como aumentar o score de crédito?

Agora, chega o momento de conhecer as dicas mais importantes para alavancar a sua pontuação. Aqui, destacamos apenas as recomendações orientadas pelos principais bureaus de crédito no Brasil, o Serasa e o Boa Vista SCPC. Assim, você tem a certeza de contar com as melhores orientações sobre o tema. Veja! 

Quite suas dívidas

A começar pela dica mais óbvia de todas: quite as suas pendências! Segundo os bureaus, a inadimplência é altamente prejudicial para a sua pontuação. E aqui, vale notar: não importa o valor das dívidas que o negativaram, mas sim o período em que elas passaram sem serem pagas. 

Quanto maior o período de inadimplência, maior o prejuízo à sua pontuação. Uma inadimplência de 30 dias, mesmo que em uma dívida de baixo valor, como faturas telefônicas ou afins, pode fazer o seu score despencar dezenas de pontos rapidamente. 

Crie uma reserva de emergência

Ainda que essa dica não tenha um efeito direto sobre o score, ela é fundamental para a sua estabilidade. Com uma reserva de emergência, você ganha uma camada adicional para proteger a sua saúde financeira, evitando inadimplências causadas por momentos de desorganização, imprevistos ou negligência. 

Pague tudo em dia

Depois de deixar o seu nome positivo no mercado, é hora de elevar a sua pontuação. A melhor forma de começar essa jornada é pagando suas contas em dia. Atrasos, mesmo que de pouquíssimos dias, já entram para o seu histórico com uma conotação negativa. 

Por isso, tudo o que está diretamente atrelado ao CPF, como contas de água, luz, internet, aluguel, cartão de crédito e afins, deve ser pago com absoluta pontualidade. Ao evitar atrasos, você consegue economizar deixando de pagar juros, ao mesmo tempo que protege e aumenta a sua pontuação.

Consuma crédito com responsabilidade

Sem sombra de dúvidas, a melhor forma de elevar a sua pontuação é por meio do consumo de crédito. Afinal de contas, para avaliar a sua condição de bom pagador, você precisa participar do sistema financeiro, tomando crédito e pagando com regularidade. Portanto, é incentivado o uso dos seus cartões. 

No entanto, isso precisa ser feito de maneira responsável, de modo que você consiga quitar todas as faturas em sua totalidade até a data de vencimento. Quando bem utilizados, os cartões são as melhores ferramentas financeiras disponíveis ao consumidor, pois elevam a sua confiança aos olhos do mercado.

Mantenha seus dados atualizados

Tanto o Boa Vista SCPC como o Serasa oferecem plataformas cadastrais para o consumidor. É muito importante que você mantenha suas informações atualizadas. Seguindo os bureaus, a conformidade dessas informações entre os diferentes bancos de dados eleva a sua confiabilidade no mercado. 

Participe de soluções como o Cadastro Positivo

Essa é uma novidade que permite que os bureaus considerem ações positivas no seu histórico de crédito. Antes, apenas as informações negativas interferiam no score, como atrasos, inadimplências e afins. Agora, pagamentos em dia e regularidade no uso de crédito também colaboram para o crescimento da sua pontuação.

Como consultar seu score de crédito?

Por fim, é momento de aprender a consultar a sua pontuação. No Serasa, o procedimento é rápido, simples e prático. Dê uma olhada:

1. acesse o portal do Serasa Score;
2. clique em Consulte agora;
3. caso não tenha cadastro, clique em Crie uma conta e informe seus dados;
4. caso tenha cadastro, basta informar CPF e senha.

Feito isso, você será apresentado ao painel de controle na plataforma Serasa. Logo de cara, você encontra sua pontuação, o status do seu CPF e várias ofertas de crédito filtradas para o seu perfil. Já no Boa Vista SCPC, o processo é semelhante: 

1. acesse o portal do Consumidor Positivo;
2. informe o seu CPF e clique em Consultar;
3. caso não tenha cadastro, siga os passos orientados;
4. caso tenha cadastro, informe sua senha.

Assim como o Serasa, o Boa Vista SCPC oferece um painel completo para analisar sua jornada de consumidor. Aqui, vale notar que a pontuação pode mudar de um bureau para outro. Isso é normal, pois cada instituição usa uma metodologia específica para alcançar essa pontuação. 

Como pôde ver, o score é uma solução indispensável para a sua atuação no mercado. Por isso, frisamos a importância da educação financeira, criando essa noção desde cedo para garantir flexibilidade nas principais conquistas da vida adulta, como a compra do primeiro imóvel, carro ou afins. 

Agora que você tem uma boa noção sobre o score de crédito, chega o momento de aprender mais sobre a modalidade do momento. Então, não perca tempo e leia agora o nosso último artigo sobre o tema: Contrato de consórcio — um guia completo sobre o que é e suas particularidades!